كيف تحسب الفائدة البنكية

عند حساب الفائدة البنكية، يبحث الكثيرون عن تمويل مالي لتأسيس مشروعهم الخاص أو شراء عقار محدد أو لبدء حياتهم الزوجية. ويمكن الحصول على التمويل عن طريق الحصول على قرض من البنك، وسداد المبلغ خلال فترة محددة متفق عليها. سنتناول جميع شروط ذلك وكيفية حساب الفائدة البنكية وأنواعها بالتفصيل في هذه المقالة على الموسوعة.

مفهوم البنك :

تم تأليف هذا المصطلح من الكلمة الإنجليزية (Bank)، ولكن في اللغة العربية يسمى مصرفا. إنه مكان يتم فيه إجراء بعض العمليات المالية أو الاقتصادية، ويقوم البنك أو المصرف بتقديم بعض الخدمات والمساعدات المالية للأفراد من جميع الطبقات، مثل تقديم القروض أو سحب النقود أو إيداعها، وغيرها من الخدمات المتنوعة. ويشار إلى هؤلاء الأفراد بأنهم عملاء.

أنواع الفائدة :

• الفائدة البسيطة :

تضاف قيمة ثابتة بنسبة معينة إلى المبلغ الأساسي عبر السنوات ولا تتأثر، على سبيل المثال: إذا كان مبلغ قيمته 1000 ريال ونسبة الفائدة 5%، فسيكون لدينا مبلغ 50 ريال كقيمة فائدة سنوية تدفع في نهاية كل سنة مالية، وبالتالي ستكون القيمة الإجمالية للفائدة بعد 5 سنوات هي 250 ريال.

• الفائدة  المركبة :

يطلق على الزيادة التي تضاف إلى الدين الأصلي بنسبة محددة كل عام اسم الفائدة، حيث يتم حساب فائدة العام القادم على المبلغ الأصلي المضاف إليه فوائد جميع الأعوام السابقة. فمثلا، تكون فائدة العام الأول 50 ريالا وتضاف إلى القيمة الأصلية ليصبح المبلغ 1050 ريالا، ثم يتم سحب فائدة العام الثاني على المبلغ الجديد ليصبح 52500 ريالا، وهكذا يتم الاستمرار بنفس النظام حتى نهاية العام الخامس ويصبح المبلغ الإجمالي 1276282 ريالا، وقيمة الزيادة هي 276282 ريالا.

عناصر حساب الفائدة :

لكي نتمكن من حساب الفائدة البنكية، يجب أن تتوفر لدينا 3 عناصر وهي:

1. القيمة المالية : هي قيمة المال المسحوب من البنك وسيتم فرض فائدة عليه، ويمكننا تمثيله بواسطة (ل).
2. معدل الفائدة : تعرف بأنها النسبة المئوية التي تمثل الفائدة المحققة على القيمة المالية، بالإضافة إلى أنها تعتبر عائدا ماليا على مدار فترة زمنية، ويرمز لها بالحرف (ع).
3. الفترة الزمنية : تعرف بأنها المدة الزمنية التي يتم فيها سداد قيمة مالية مع فائدة، ويمكن تمثيلها بالرمز (ن).
4. عدد تكرار الفائدة المركبة : عدد مرات إضافة قيمة الفائدة المركبة خلال مدة زمنية محددة، وهي مختلفة عن مدة الزمن الأساسي، فمدة الزمن الأساسي تكون شهريا (30 يوما)، أو سنويا (360 يوما)، أو ربع سنوي (90 يوما)، أو نصف سنوي (180 يوما)، ونستخدم (ت) للإشارة إلى عدد التكرار.

كيف تحسب الفائدة البنكية البسيطة و المركبة ؟

مثال 1 : 

إذا أراد الرجل أن يأخذ قرضا بقيمة 5 ألف ريال، ومدة التسديد هي 4 سنوات، وقيمة الفائدة البسيطة هي 6% من القيمة الإجمالية للمبلغ المالي، قم بحساب قيمة الفائدة البسيطة لهذا المبلغ .

الحل : 

المعطيات :  م= 5000   ، ع= 6%   ، ن= 4

و من خلال التعويض في قانون الفائدة البسيطة :

الفائدة البسيطة = المبلغ (م) × معدل الفائدة (ع) × الفترة الزمنية (ن)

قيمة الفائدة البسيطة = 5000 × 0.06 × 4 = 1200 ريال

سيصل قيمة المال عند السداد إلى 6500 ريال.

مثال 2 :

فلنفترض أن قيمة المبلغ هي 7000 ريال، ولكن فترة سدادها هي 5 سنوات، وفي حالة تطبيق معدل الفائدة البسيطة بنسبة 7% من قيمة المبلغ الإجمالية، وعندما يتم تركيب الفائدة على المبلغ نصف كل سنة مالية، قم بحساب الفائدة المركبة لهذا المبلغ البنكية .

الحل : 

من خلال المعطيات :  م = 7000 ريال ، ع = 7% ، ن = 5 ، ت = 6 أشهر

و من خلال التعويض في قانون الفائدة المركبة :

قيمة الفائدة المركبة = قيمة المبلغ (1+ ع/ن) ^ن × ت

قيمة الفائدة المركبة = 7000 × (1+0.07 / 5) ^ 5 × 6 = 54023 ريال .

بعد أن يتم تكرار الفائدة المركبة للمبلغ كل نصف سنة خلال فترة خمس سنوات، ستبلغ قيمة المال النهائية 54023 ريال .