طريقة حساب الفائدة المركبة وحكمها
يعتبر عالم الاستثمار مغريا للكثيرين الذين يفضلون تحقيق الربح السريع، ويشير الخبراء إلى أن عملية التجارة، على الرغم من الأرباح الكبيرة التي يمكن تحقيقها، قد تكون مصحوبة بخسائر عالية، خاصة إذا لم يتم الاستعانة ببنك أو شركة استثمارية. وهذا هو السبب وراء ظهور عمليات التداول البنكية، حيث أصبح الجميع يتداولون مباشرة مع العملاء أو غير مباشرة من خلال المصارف البنكية. يقوم الفرد في ذلك بإيداع مبلغ مالي لفترة محددة ويحقق منها ربحا شهريا، وكلما زادت قيمة الإيداع، ارتفعت العائدات المادية. لذا، سنتحدث في هذه المقالة عن طريقة حساب الفائدة المركبة عبر موقع الموسوعة ونشرح تعريف الفائدة المركبة وحكمها وفقا للشريعة الإسلامية، وسنقدم كل ذلك في الفقرات التالية.
طريقة حساب الفائدة المركبة
يحصل العملاء على فوائد مالية كلما تركوا أموالهم في الحساب البنكي لفترة أطول، وهذه هي الطريقة التي يستخدمها بعض الناس للاستثمار.
- يتم حساب الفائدة المركبة استنادا إلى القيمة المالية ونسبة الفائدة السنوية أو الشهرية.
- إذا أودع أحدهم ألف ريال في حسابه المصرفي، وكانت الفائدة السنوية 10٪، فسيكون الفائدة بعد مرور عام مائة ريال على المبلغ الكلي.
- تقوم البنوك سنويا بزيادة نسبة الفائدة المركبة، ولذلك يفضل من قبل الكثير من الأفراد استثمار المبالغ المالية في الودائع البنكية ذات الأجل الطويل.
- في قانون بيحسب من خلاله قيمة الفائدة المركبة بمعادلة الجملة دي: A=P(1=RN)NT.
- يرمز للحرف P بأنه القيمة الأساسية المالية، والحرف R هو نسبة الفائدة السنوية.
- يشير رمز N إلى الدورات التي مرت على المال أثناء وضعه في الحساب البنكي، ورمز T هو المدة الكلية، أما الحرف A فيشير إلى القيم الكلية للمال بعد فترة الإيداع.
تعريف الفائدة المركبة
إيداع الأموال في البنوك لعدة أشهر هو عملية تجارية يعتمد عليها بعض الأشخاص للحصول على دخل شهري، وتعتمد هذه الطريقة في معظم المصارف البنكية في جميع أنحاء العالم.
- أشار الخبراء إلى أن الفوائد المركبة تزداد على القيمة الأساسية للمال المودع في البنك أو المقترض.
- يشير الاقتصاديون إلى أن الفائدة المركبة تضيف نسبة محددة على المبلغ الأصلي وتختلف من بنك إلى آخر.
- تفرض بعض البنوك فائدة مركبة بنسبة 13% سنويا على الوديعة السنوية، وقد تصل نسبة بعض البنوك الأخرى إلى 15%.
- يتوجه معظم الناس إلى البنوك التي تقدم نسب فائدة عالية لكي يشعروا بزيادة مستمرة في المال.
- تعتبر هذه الطريقة أسلوبا عالميا يتبعه معظم البنوك، ويتقبله العملاء لإيداع الأموال والحصول على زيادة شهرية وسنوية.
الفوائد البنكية على الودائع
تتنافس البنوك في جذب العملاء من خلال تقديم فوائد مرتفعة، لذا يقوم المستثمرون بإيداع الأموال لديهم، وبذلك يزداد استثمار البنك سواء في المعاملات المالية أو المشاريع الأخرى.
- تقدم البنوك عدة نماذج من الودائع البنكية، ويختار العميل الوديعة طويلة الأجل التي زادت قيمة الفائدة عليها.
- إحدى البنوك تقدم فائدة على الودائع لمدة تتراوح بين أسبوع وسبع سنوات بنسبة 2.25٪، أما الودائع التي تزيد عن سنة واحدة فتصل نسبتها إلى 3.75٪.
- يوجد بنك آخر يقدم فائدة على الوديعة لمدة ستة أشهر بقيمة تتراوح بين ألف ومليون بنسبة حوالي 4.50%، وإذا استمرت لمدة عام فإن النسبة ستكون 5.75%.
كيفية حساب الفائدة المركبة الشهرية
وضع خبراء الاقتصاد طريقة محددة لحساب القيمة المركبة الشهرية، وتتضمن الخطوات التالية.
- لكي يتمكن المستثمرون من حساب الفائدة المركبة، يجب عليهم معرفة نسبة الزيادة السنوية التي يقدمها البنك للعملاء.
- مثال: قد حصل أحد الأشخاص على قرض مصرفي بقيمة عشرين ألف ريال وأقر بأن فترة سداده ستكون لمدة عامين ونسبة الفائدة المركبة هي 20% في السنة، إذن ما هو المبلغ الإجمالي الذي يجب سداده.
- الحل: في البداية، سيتم الاستعانة بالمثال الذي وضعه علماء الرياضة والاقتصاد للوصول إلى الحل الصحيح.
- القانون: م=ب×(1+ف/ت)ن×ت
- ب هو المبلغ المقترض، أما ف فهي نسبة الفائدة المركبة وت يعني المدة الزمنية وهي عامان.
- نقوم بوضع القيم بدلا من المتغيرات في القانون، لذا يصبح العبارة 10000×(1+2 .20) 2 × 1= 40000 ×1.05 مربع = 24.200 ريال.
- من خلال هذا المثال، توصلنا إلى أن قيمة الفائدة التي يجب سدادها على المبلغ الأصلي هي أربعة وعشرون ألف ومئتان.
حكم الفائدة المركبة
طرح الكثير من الأشخاص سؤالا حول حكم الفائدة المركبة، وبناء على ذلك، أوضح الفقهاء رأي الدين في هذا الجانب.
- يفضل بعض الأشخاص وضع الأموال في البنوك للحصول على الفوائد بشكل شهري أو سنوي، وأحيانا يتم الحصول على القروض وسدادها بنظام الفائدة.
- يتطلب من جميع المسلمين البحث عن البنك قبل إيداع أموالهم فيه، وذلك لأن بعض المصارف لا تلتزم بالأحكام الشرعية.
- يشرح العلماء والعلماء الدينيون أن الفائدة البنكية تعتبر ربا محرما من قبل الله، وبذلك يقع المسلم في خطيئة كبيرة.
- إن زيادة المال بشكل مستمر دون بذل جهود للكسب والحصول عليه، فإن ذلك حرام، والشخص لا يعرف مصدر تلك الأموال.
- أشار العلماء إلى أن الودائع البنكية والحسابات الجارية وحساب التوفير هي أشكال للربا ولا يجوز التعامل معها.
- يناشد الفقهاء أمة المسلمين بضرورة البحث عن بنوك لا تعطي فائدة على فوائد شهرية.
- من ناحية أخرى، أشار العلماء إلى خطورة القروض التي يلجأ إليها الكثيرون من الشباب دون أن يدركوا الإثم الذي يرتكبونه وتأثيراته الخطيرة على حياتهم. إن الله نهى عن دفع الفائض والمضاربة من أجل الاستثمار السريع.
- إذا استدان الشخص مبلغا معينا سواء من فرد أو مؤسسة، يجب أن يعيده بنفس القيمة وليس بزيادة.
- يجب على رجال الأعمال والمستثمرين أن يكونوا دقيقين في الربح الذي يحصلون عليه من التجارة المصرفية لكي لا يقعوا تحت بند الشبهات.
هل الفائدة الثابتة حرام
سأل أحد الشباب عن الفائدة الدائمة هل تعتبر حرام والسبب في ذلك وما هو البديل، وعلى هذا ذكر العالم الكبير ابن باز حكم الدين الإسلامي في تلك النقطة ونقدمها لكم من خلال الفقرة التالية.
- أوضح العالم ابن باز أن فوائد الفوائد التي تفرض على القروض والأموال المستثمرة في البنوك تعتبر ربا محرما.
- من غير المشروع أن يحصل الشخص على مبلغ ثابت كل شهر أو بشكل منتظم من الأموال الموجودة في الحساب البنكي، حيث لم يبذل الشخص أي جهد لكسب تلك الأموال.
- بالإضافة إلى ذلك، يعتبر الاقتراض والسداد بفائدة زائدة وثابتة على أساس شهري أو سنوي من الأمور المحرمة التي نهى عنها الله.
- في الآونة الأخيرة، ظهرت عدة مؤسسات وجمعيات تساعد الأشخاص المتعثرين في الحصول على قروض وسدادها بدون فوائد، وهذه الطريقة حلال ولا تنطوي على إثم، لذلك يجب تجنب التمويل البنكي واستبداله بما يتوافق مع العقيدة الإسلامية.
- يجدر بالذكر أن المملكة العربية السعودية هي واحدة من أبرز الدول العربية التي تفرض على جميع المصارف الموجودة التعامل وفقا لأسس وأحكام الشرعية الإسلامية، وذلك لتجنب المواطنين والمستثمرين شبهة الربا.
هكذا يتم اختتام مقال طريقة حساب الفائدة المركبة التي قدمنا من خلالها آراء رجال الدين حول الفائدة المركبة للقروض، نتمنى أن يكون سردنا للفقرات واضحا ونأمل في متابعتكم لبقية مقالاتنا.